🎉恭喜你！终于成为有房一族啦！如何好好保护自己的这一笔巨额财富，房屋保险不可少。

或者，你已成为房主多年，但对年年上涨的保费、保什么、不保什么、如何减少保费等信息糊里糊涂。收藏这一篇就够啦！

1 什么是房屋保险

2 房屋保险保什么

3 我需要买房屋保险吗

4 房屋保险要花多少钱

5 如何购买房屋保险

6 在哪里购买房屋保险

7 购买房屋保险时应避免的错误

8 如何降低我的房屋保险费用

9 如何提交房屋保险索赔

01

房屋保险是什么

一份房屋保险可以在你的房子遭遇火灾、烟雾、洪灾、风暴、盗窃、故意破坏或其他“危险”事件中为你修复或重建房子。

除了覆盖结构和附属建筑外，因以上“危险”事件而破坏的冷暖系统、炉子或热水器等的修理或更换也会被包含在标准房屋保单中。

房屋保险还保损坏、被盗的个人财产。

如果你或你家人以外的人在你的房产受伤，房屋保险也会支付医疗和法律费用。

02

房屋保险保什么

房屋保险保房屋、个人物品的损坏或损失，甚至保在你房产里受伤的个人。

以下是标准房屋保险投保范围：

 Dwelling coverage住宅保险：

适用于因火灾、烟雾、盗窃、故意破坏或恶劣天气造成的房屋损坏。闪电、风和冰雹造成的损失一般都包括在内，但洪水和地震需单独购买保险。覆盖范围扩展到你房子的其他独立结构，如车库，谷仓或棚屋。

 Personal property coverage个人财产保险：

为你的个人物品投保，包括家具、电器、电子产品和衣服。对丢失或损坏物品的补偿可以是全部重置价值，也可以是折旧后物品的实际现金价值。艺术品和珠宝等贵重物品，你可能需要支付更高的保费购买额外的保险。

 Personal liability coverage个人责任保险：

如果有人在你的房产里受伤，个人责任保险可以保护你。如果你被起诉，你的保险可以帮助支付你的法律费用。如果他们受伤了，保险还可以支付他们的医疗费用，比如x光、救护车和住院费用。

 Living expenses coverage生活费用保险：

如果你因为火灾、龙卷风或其他迫在眉睫的危险，你流离失所，生活费用保险可以帮助你支付费用。

除了上述标准保险之外，保险公司通常还提供附加险或额外保险，以满足特定需求，包括以下内容:

 Flood insurance洪水保险 。

 Earthquake insurance地震保险 。

 Mobile or manufactured home coverage移动房或预制房保险 。

 Windstorm coverage风暴险 。房子因冰雹、大风或其他与天气有关的事件而受损所提供的保险。根据你居住的地区，你的保险公司可能会要求你加上风暴险和一个单独的免赔额。 

 Water backup coverage“污水泵保险“ 。虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于下水道、排水泵等不属于水管系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的保险来负责。 

 Replacement cost coverage重置成本保险 。保护你在发生保险事故后必须更换部分或全部个人物品时免受经济负担。有些保单支付全部重置成本，而有些保单只涵盖折旧价值，请仔细阅读细则。 

 Equipment breakdown coverage设备故障保险 。如电气，暖通空调和主要电器的维修和更换。所保的设备因供应商而异，这种类型的保险仅包含由于磨损造成的损坏，对设备不充分的维护或不适当的改动是不会给报销的。

 Identity theft coverage身份盗窃保险 。通常是房主保险的低成本附加险。如果发生身份盗窃，保险公司将帮助赔偿损失并修复信用。

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我需要购买房屋保险吗

如果你是贷款买房，你的贷款机构极大可能会要求你购置房屋保险，他们希望在洪水、火灾、飓风或其他灾难性事件发生时保护他们的投资。如果你是全款购房者，你可以不用买，但如果你的房子或财产发生了什么事情，避免陷入财务困境，还是建议你购买一份房屋保险。

如果房屋严重受损或毁坏，大多数房主没有足够的资金来重建或进行大规模维修。房屋保险比自掏腰包重建成本要低得多。

04

房屋保险要花多少钱

房屋保险费用会因各种因素而有很大差异，比如房屋的年龄、大小和位置，以及你所在地区发生重大恶劣天气事件的可能性。你居住的地方以及影响该地区的自然灾害是影响你房屋保险的一个重要因素。

其他可能影响业主保险费的因素:

地理位置（Geographic location）：

在犯罪率高、重建成本高或建筑法规更严格的地区，房屋保险的成本可能更高。

房子的年龄和状况（Your home’s age and condition）：

比如屋顶、炉子和其他主要房屋部件的年龄和状况，都会影响保险费。

房屋功能（Home features）：

配备安全系统的房屋，如火灾报警器、防盗报警器或智能家居技术，可以帮助降低保费。

批单（Endorsements）：

批单是在保险单已经出立后，因保险内容有所变动，保险公司应被保险人要求所签发的批改保险内容的凭证，是补充、变更原单内容的额外条款。如果你需要为高价值的财产提供额外的保险，这可能会增加标准保险费的成本。

免赔额（Deductible）：

如果你提出索赔，你每月的保险费可能会受到免赔额或自付金额的影响。一般来说，免赔额越高，你的保费就越低。

索赔历史（Claims history）：

你的房子以前的索赔历史，即使是以前的主人，也会影响你的保费。经常索赔的房产通常会有更高的保费。

信用评分（Credit score）：

投保人的信用分也会被考虑，因为它显示了投保人的财务实力、按时支付保费的能力，以及支付房屋维修等其他费用的能力。

05

如何购买房屋保险

1.     决定你想要保哪些内容？

标准的房屋保险（Standard homeowners insurance）投保范围可能不足以修复或重建你的房子或财产。发生这种情况可能会是你房屋的重建成本高于你所在地区的平均水平，或者你投保的电器和私人财产特别昂贵，若处于其中一种或多种情况，你可能需要仔细查看你保单的最大投保范围。

大多数保险公司可以为你增加最大的保险范围或者提供特定的附加条款来保你的贵重物品。标准的房屋保险可能无法为贵重珠宝、艺术品或收藏品等提供足够的保险。游泳池，构成安全和责任风险也可能需要购买额外的保险。

标准的房屋保险通常不包括洪水保险。此外，根据你居住的地方，洪水保险可能不是所有保险公司都提供的。如果你的保险公司不提供，，你可以通过联邦紧急事务管理局(FEMA)管理的国家洪水保险计划(NFIP)获得保险。NFIP政策通过全国的独立代理机构提供。根据你居住地方的风险因素，费用和要求可能会有很大差异。

国家洪水保险计划详情：

https://www.fema.gov/zh-hans/flood-insurance

2.     确定你需要多少保险？ 

为了确定你需要多少保险，你需要知道重建房屋的成本，还需要盘点和评估你的家具、衣服和财产。

有一些方法可以估算你的房屋保险：

计算重建房屋的成本，以及任何附属建筑或结构，如车库，游泳池或围栏的成本。如果你的房子面积为2200平方英尺，当地建筑的平均成本为每平方英尺80美元，那么重建你的房子的成本约为17.6万美元。当地的保险代理、房产经纪或估价师可能会帮助你确定当地的建筑成本。

把户外家具和个人用品包含进去，如烧烤架、收藏品、乐器或运动器材。

你在投保的清单中提供的细节越多越好，记下你购买昂贵物品的时间和地点。记录越详细，越容易估算出更换成本并提出索赔。

用视频记录你拥有的东西。把家里每个房间拥有的东西都拍下来，并记得定期更新清单。有一些APP可以帮助你记录和存储。

考虑影响你物品的更换费用。例如，你为洗衣机更换的价格，可不是你当初购买时支付的价格。由于通货膨胀和其他因素，今天的更换成本可能要比你当初买的时候高很多。

3.     选择一家房屋保险公司

在选择房屋保险公司时，要找一家:

·      提供您所在地区的覆盖范围

·      价格有竞争力，有折扣优惠

·      拥有良好的财务实力评级

·      有来自专业人士和客户的良好评价

·      无论是通过网站，现场操作员还是当地代理，都可提供24小时/7天的客服帮助

有几种类型的房屋保险覆盖：

 Actual cash value实际现金价值 包括更换房屋或物品的成本，但在计算报销金额时要考虑折旧因素。

 Replacement cost value重置成本价值 包括不考虑折旧的情况下，将你的住宅重建成现在的样子的成本。

如果按实际现金价值赔付，保险公司只会赔付贬值后的价值损失；如果按重置成本价值赔付则会按替换全新产品的费用来算，当然重置成本价值条款的保费也会贵一点。

大多数基础的房屋保险对于房子建筑的赔付是按重置成本价值计算，但对个人财物方面的赔付则是按实际现金价值计算，有需要的话可以加钱升级保险条款。

 Modified replacement cost value修改重置成本价值 的设计是为了保旧房屋。折旧不是计算偿还费用的一个因素。但像彩色玻璃、华丽的木制品等原有特征将被现代材料取代，而不是恢复到原来的状态。

 Extended cost value扩展成本价值 提供超出保单限制的一定比例的保险，通常为20%至25%。

 Guaranteed cost value保证成本 这个条款可以保障例如材料人工升值等导致的原保额不足的问题，无论重建同类房屋的费用超出多少都会赔付，这个选项对于在天灾频繁地区、或者老房子屋主来说，都值得考虑。如果没有guaranteed选项，可以考虑extended replacement cost选项。

4.    选择一份房屋保险政策

必须好好通读你的保单，或者向专业人士寻求帮助和建议。

06

在哪里购买房屋保险

可以通过保险公司网站查看，但网上很多保险细节不是那么容易找到。建议向你所在地有执照的保险代理人咨询，他们可以帮助你找到最适合你的保险政策。

USNEWS评选出了2024年最佳房屋保险公司名单（含并列排名），可以作为参考：

#1

Amica

#2

State Farm

#3

Allstate

#3

USAA

#5

Nationwide

#5

Erie Insurance

#7

Lemonade

#7

Chubb 

#9

Liberty Mutual 

#9

Travelers

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购买房屋保险时应避免的错误

人们在购买房屋保险时犯的最大错误可能是关注价格，而不是覆盖范围或质量。

房主在购买保险时常犯的其他错误包括:

保险覆盖范围不足（Insufficient coverage）

一定要购买一份足以更换或重建你的房子和任何附属建筑的保险，比如车库、游泳池或围栏，以及你家里的东西，包括供暖和制冷系统、家具、衣服和其他财产。

忽视重建成本（Neglecting rebuilding costs）

三分之二的美国家庭保险严重不足。试着对重建的实际成本有一个准确的了解。在某一重大灾害发生后，许多人需要同时重建时，成本就会急剧上升。

以为所有的险都投保了（Assuming all perils are covered）

房屋保险涵盖了保单中列出的风险，所以仔细阅读你的保单并确切地了解哪些是包括的，哪些是不包括的。如果你想要投保的特定险种在保单中没有明确提及，比如倒下的树造成的损失，那就要求保险单提供一份书面声明，澄清这一问题。

直接定第一个报价（Jumping at the first quote）

定期检查您的保单，以获得最优惠的价格。房屋保险公司每年都会因为各种原因增加保险费，比如通货膨胀、房屋价值的增加以及其他因素。定期货比三家，确保得到最好的价值。

没有充分利用折扣（Not taking advantage of discounts）

许多保险公司提供大量的折扣，你可能符合条件。例如，问问你现在的保险公司是否有忠诚折扣。有些保险公司会因为你使用他家保险的时间久，降低一定比例的保费。

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如何降低我的房屋保险费用

省钱技巧：

增加你的免赔额度

将你的免赔额从500美元提高到1000美元，你的保费最多可以降低25%。

升级你的房子

比如升级你的屋顶和窗户，使他们免受风暴带来的损坏。升级可以是更换抗冲击屋顶材料和飓风百叶窗。

成为忠实客户

使用同一家保险公司5-10年的投保人可享受5%至10%的保费折扣。

增加烟雾探测器，家庭安全系统和门栓锁

这些可以获得大约5%的适度折扣。安装一个洒水系统或更复杂的安全装置(比如如果有骚乱就自动联系警察的装置)可能会更省钱。

平时好好维护你的家也可以省钱

固定松动的露台甲板，修复不平整的楼梯和有裂缝的路面。修剪悬垂的树枝可以减少树枝掉到屋顶上造成风暴破坏的几率。

更重要的是还要看看保险公司的折扣，因为许多保险公司提供以下一些:

多政策和捆绑服务。将你的房屋保险和其他保险捆绑在一起的折扣。比如车房险一起捆绑。

如果你是第一次买房，也可以获得折扣。

装修房子。最近装修或升级你的房子可以降低你提出索赔的风险，节省你的保费。

在一段时间内没有提出索赔的房主可能有资格获得折扣。

现役军人、退伍军人和其家庭成员可以获得房屋保险折扣。

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如何提交房屋保险索赔

如果你的家里有盗窃或破坏行为，首先打电话给警察并提交报告。然后及时联系你的房屋保险公司或保险代理人。你的保险公司也可能允许你在网上或通过应用程序提出索赔。他们可能会要求你提供房屋受损的照片、警方报告的副本、任何自付费用的收据和其他文件。列出损坏、被盗或毁坏的物品及其大致价值也会对申请索赔有所帮助。

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