买房前大家常问的问题就是，我的收入够申请房贷吗？
其实在申请房屋贷款的时候，收入高低真的不那么重要。仅仅因为你获得了一定数额的贷款预批信，并不意味着你就应该以这个购房价格去买房子。
下面我们说说为什么？
银行在审理房贷的时候，主要看你的两个方面，信用分数和还贷能力.
还贷能力的衡量标准就是DTI (Debt to income ratio)，就是你的每月债务和税前收入的比。
所以银行批准贷款，不是单纯看你的收入，还要看你的每月花销。
如何具体计算DTI (Debt to Income) ratio?
计算你的债务与收入比率很简单，但首先，你需要一些数字。
你的每月总收入 ： 过去两年工作和兼职持续稳定的收入。
你的每月总债务：每月租金或房屋支出（包含地税），抚养费或赡养费， 你的信用报告中报告的所有债务，例如信用卡最低还款、汽车贷款、学生贷款和个人贷款的每月最低还款。
注意：债务不必包括买菜，水电费，健康保险，收入所得税或其他相关的税等等，只需要用在信用报告中出现的债务就行。
然后在每月债务中加上你要申请的房贷付款，包括本金、利息、房地产税、房屋保险和房贷保险（如果有房贷保险的话）。
将你的每月总债务除以你的每月总收入以获得你的 DTI (Debt to Income) ratio。假设你每月的债务总额为4000美元。如果你的月总收入(税前收入)是每月8000美元，那么你的DTI是0.5，或50%。
为什么你的收入不那么重要？
所以你现在知道为什么你的收入对申请房贷来说不那么重要。
因为银行看重的是你的还款能力。
有的人赚一块钱花两块。有的人同样赚一块钱，只花一毛。如果再加上1毛房贷，每月还2毛，银行也觉得他还得起。如果不小心看上豪宅，每月要还房贷2块。那银行觉得你只赚一块，每月怎么能还两块一毛钱呢？所以这个贷款就批不下来。
所以银行在审理房贷的时候，看的是你的收入，债务，和想申请的贷款。DTI (Debt to Income)ratio就综合了这三点，是一个更好的工具，可以确定你是否有能力支付房屋贷款。
如果DTI (Debt to Income) ratio超标了怎么办？
普通贷款DTI (Debt to Income)ratio一般是43%，特殊情况最高不超过50%。
如果你的DTI (Debt to Income)ratio 超标了怎么办？ 实话说，如果你的DTI超标了，你要想想现在适不适合买房，或者要买的房子是不是太撑了。 因为DTI (Debt to Income) ratio用的收入是税前收入，如果去掉税的话，就真的不剩下多少余钱了。
但是！我听到更多的声音是：后悔没有早买房！或者真后悔当初没有咬咬牙买个贵点的房子！
所以我们还是认真说说如何降低DTI (Debt to Income) ratio。
- 增加收入。
短时间增加收入比较难，银行要看过去2年的稳定收入。 可以和老板提加薪，或者换一份收入高的工作。还可以增加其他收入，开uber，送外卖，宠物寄养等等。 - 降低债务。
看看信用报告里，债务多的那项，争取快点还清。例如车贷。 - 增加另外一个债收比较低的伴侣或伙伴一起买房。
这样银行会在审核贷款申请时考虑TA的债收比，降低DTI总比率。 - 多付首付。
如果有现金的话。 - 买便宜一点的房子。
- 用低利率的贷款。
多比较利率，选择利率低的贷款。
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最后总结
如果你正在考虑申请房屋贷款，请先审视你的收入和债务。虽然你需要有稳定持续的收入才能获得贷款的批准，但你还需要证明自己没有过度消费，DTI (Debt to Income) ratio 比率是证明这一点的最佳方式。
如果DTI (Debt to Income) ratio暂时过高，也不必气馁，专注于提供稳定可靠的收入，并且提前偿还债务，以增加获得贷款的机会。
END
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